"МК" выяснил, как изменится выдача кредитов и ипотек с 1 января 2024 года
Большая часть новаций в законодательстве направлена на ужесточение правил для получения банковских займов и микрокредитов. Забота властей вполне понятна: каждый третий россиянин имеет долги перед банками, и общая сумма этих долгов уже почти достигла 35 трлн рублей. Тем не менее, есть и положительные новости для потенциальных заемщиков, такие как расширение возможностей кредитных каникул.
Эксперты также делятся прогнозами относительно ипотеки. Для того чтобы взять ее в следующем году, потребуется внести первоначальный взнос в размере не менее 30%, вместо прежних 20%. Максимальная сумма кредита по льготной ипотеке также уменьшена до 6 млн рублей во всех регионах, в то время как ранее в ряде регионов она достигала 12 млн рублей. Дополнительные средства по льготной ипотеке на новостройки теперь недоступны по рыночным ставкам, и возможность увеличения суммы кредита сохраняется только для семейной ипотеки и ипотеки для IT-специалистов.
Эксперты указывают на неизбежные изменения в ипотечной сфере, вызванные признаками перегрева на рынке недвижимости. Рост объемов ипотеки, рост стоимости жилья и увеличение задолженности граждан привлекли внимание регуляторов. В ответ на эти тенденции требования к заемщикам становятся более строгими, а ставки по ипотеке растут. Прогнозируется сокращение объемов выдаваемых ипотечных кредитов в 2024 году, что может снизить спрос и стоимость жилья.
Экономисты отмечают, что банки могут активно применять принудительное ручное торможение, предлагая более высокие первоначальные взносы. Это может свидетельствовать о попытках замедлить рост рынка недвижимости. Возможно, банки уже успели пополнить свои ипотечные портфели, имея запас, и большие первоначальные взносы могут служить мерой защиты от нестабильных заемщиков.
Все эти изменения могут оказать воздействие на спрос на ипотеку и стоимость недвижимости в стране. В то время как регулирование становится более строгим, а условия кредитования меняются, покупателям, возможно, придется подождать снижения цен на жилье и рассмотреть варианты больших первоначальных взносов для уменьшения стоимости ипотечного займа.
Почти 80% ипотечных кредитов в России являются льготными, что свидетельствует о перегреве ипотечного рынка, требующем передышки. Новые условия, включая увеличение первоначального взноса до 30%, ограничение максимальной суммы кредита и ужесточение требований, могут повлиять на спрос на жилье и стоимость ипотечных кредитов. Эксперты отмечают, что эти изменения, хотя и несут определенные трудности для потенциальных покупателей, являются охлаждающим мероприятием для перегретого рынка.
В сфере кредитования с 1 января банки и МФО обязаны предоставлять клиентам подробные расчеты финансовой нагрузки, предупреждать о рисках и отправлять письменные уведомления. Также с 2024 года станет доступным оформление кредитных каникул для всех видов кредитов, а не только ипотечных, с условиями, схожими с предыдущими: до полугода при уменьшении доходов более чем на 30% или при чрезвычайных ситуациях. Предельные суммы займов останутся без изменений.
С 21 января 2024 года начнет действовать новое правило, позволяющее отказаться от дополнительных услуг по кредитам в течение 30 дней. Банки и МФО также обязаны включать стоимость всех дополнительных услуг в полную стоимость кредита и уведомлять клиентов о праве отказаться от них.
Банк России проявляет обеспокоенность увеличением доли закредитованности граждан, что несет риски как для заёмщиков, так и для банков. Повышение долговой нагрузки (ПДН) свыше 50% является тревожным явлением. Согласно данным Центробанка, в середине 2023 года 64% кредитов были предоставлены тем, кто тратил более половины своих доходов на обслуживание кредитов. Удельный вес кредитов с ПДН от 50 до 80% вырос с 27% до 33%. Даже на критически высокие 80% ПДН приходилось 32% портфеля кредитов.
Ужесточение требований со стороны регулятора затруднит доступ к кредитам для тех, у кого ограниченные доходы. Вместе с повышением ключевой ставки ЦБ в декабре 2023 года до 16%, это снизит спрос на кредиты, замедлит увеличение их общей суммы в экономике. Последствия этого шага будут многообразными. Риски в банковской системе снизятся, благодаря более широкому использованию кредитных каникул. Однако уменьшатся возможности для потребителей осуществлять покупки. Это может оказать двойное воздействие: сдерживание инфляции и подъем цен, одновременно с ограничением потенциала продаж для бизнеса, что может сдерживать рост экономики.
Комментарий от Ивана Самойленко, управляющего партнера BC Agency: "ЦБ направляет усилия на ужесточение регулирования деятельности микрофинансовых организаций (МФО), предоставляющих кредиты под высокие проценты, где заёмщики не всегда осознают свою финансовую нагрузку. Теперь МФО обязаны информировать заемщиков о реальной стоимости кредита и размере процентов, чтобы предотвратить резкий рост доли закредитованности граждан на фоне недостаточного увеличения их доходов."
Рудой Андрей Владимирович, Антивоенное этническое движение «Новая Тыва» (New Tuva), Центр Т, Транс, Общество с ограниченной ответственностью «Новости», Автономная некоммерческая организация противодействия эпидемии ВИЧ/СПИДа и охраны здоровья социально, Челябинское региональное диабетическое общественное движение «ВМЕСТЕ», Фонд «Центр гражданского анализа и независимых исследований «ГРАНИ» признаны в РФ иностранными агентами. Автор: Екатерина КузнецоваИсточник: www.mk.ru
Яндекс новости 📅 Сегодня, 16:03
